Ang pag-crash ng merkado noong 2008 at ang nagresultang mga regulasyon sa pagbabangko ay nagbago at inalis ang maraming mga programa sa mortgage. Ang mga kinakailangan sa pagpapautang ay naging mas mahigpit. Marami sa mga peligrosong programa, kabilang ang 100 porsiyentong mga programa sa pagpopondo, ay inalis mula sa maraming bangko. Gayunpaman, may ilang mga opsyon para sa pagbili ng bagong construction na bahay nang hindi naglalagay ng pera.
Ano ang Itinuturing na Bagong Konstruksyon?
Ang mga bagong construction home ay mga bahay na kamakailan lang ay naitayo at hindi pa tinitirhan, o nakatakdang itayo sa isang partikular na lote. Para sa mga bahay na hindi pa naitatayo, kadalasang makakapili ang mga mamimili mula sa isang paunang itinakda na bilang ng mga layout at maaaring pumili mula sa mga paunang napiling pag-aayos at pag-upgrade na ibinibigay ng tagabuo ng bahay.
Kapag bibili ng bagong construction na bahay, maaari kang tumustos sa pamamagitan ng homebuilder na nagbebenta sa iyo ng property. Ang opsyong ito ay maaaring may mas madaling proseso ng pag-apruba kaysa sa isang tradisyunal na bangko, ngunit hindi masyadong paborableng mga tuntunin. Kung naghahanap ka ng mapagkumpitensyang rate ng interes at walang mababawas na pera, isaalang-alang ang pakikipag-usap sa iyong lokal na bangko tungkol sa mga uri ng mga programa sa pautang na inaalok nila sa halip. Ang parehong mga loan program ay dapat na available para sa mga bagong construction property na inaalok para sa anumang iba pang uri ng bahay.
Walang Down Payment Home Loan Options
Homebuyers ay maaaring hilingin na huwag maglagay ng paunang bayad sa isang bahay para sa iba't ibang dahilan. Ang ilan ay walang sapat na pera na naipon upang mabayaran ang isang paunang bayad sa ibabaw ng mga gastos sa pagsasara, habang ang iba ay hindi nais na ilagay ang lahat ng kanilang mga ipon sa isang bagay na hindi nila makikitang maibabalik sa loob ng maraming taon. Bagama't naging mas mahirap nitong mga nakalipas na taon na bumili ng bahay nang walang kaunting pera, available ang ilang opsyon.
Nalikom mula sa Kasalukuyang Home Sale
Kung isa ka nang may-ari ng bahay at may equity sa iyong ari-arian, maaari mong gamitin ang equity na iyon bilang paunang bayad sa isang bagong tahanan. Ang iyong kasalukuyang bahay ay hindi kailangang ibenta para ma-pre-approve kapag nag-a-apply para sa isang mortgage, ngunit maaaring hilingin ng tagapagpahiram na ang iyong kita ay sumusuporta sa parehong mga mortgage. Tandaan na hindi mo magagawang isara ang iyong bagong tahanan hangga't hindi available ang mga nalikom mula sa iyong kasalukuyang pagbebenta ng bahay.
Kung hindi ka sigurado kung maibebenta mo ang iyong bahay nang higit pa sa utang mo rito, makipag-ugnayan sa isang lokal na Re altor at hilingin sa kanila na kumuha ng maihahambing na mga benta sa bahay sa iyong lugar upang makita kung magkano ang presyo ng iyong bahay dapat marunong kumuha. Tandaan na isama ang humigit-kumulang anim na porsyento ng presyo ng pagbebenta sa mga bayarin sa Re altor at anim na porsyento sa mga closing fee sa iyong bottom line para magkaroon ka ng makatotohanang ideya kung magkano ang tunay mong maiaambag sa iyong bagong construction home.
Credit Union Loan
Ang pagkakaroon ng isang relasyon sa isang credit union ay may maraming benepisyo, kabilang ang mas mahusay na mga tuntunin sa pagpopondo kaysa sa maaari mong makuha mula sa isang tradisyonal na bangko. Ang ilang mga credit union, gaya ng Navy Federal Credit Union para sa mga pamilyang militar o NASA Federal Credit Union para sa mga astronaut at kanilang mga pamilya, ay maaaring mag-alok ng 100 porsiyentong financing at karagdagang mga benepisyo tulad ng walang pribadong mortgage insurance (PMI), o mas mataas na halaga ng home loan kaysa sa tradisyonal papayagan ng bangko.
Upang malaman kung mayroon kang isang katulad na programa na maaaring available sa iyo, magsimula sa pamamagitan ng pakikipag-ugnayan sa mga lokal na unyon ng kredito at pag-usapan kung nag-aalok sila ng mga zero-down na programa ng mortgage para sa mga miyembro. Kung makakita ka ng isa at kwalipikado para sa membership, ito ay maaaring isang mainam na solusyon.
Physician Mortgage Loan
Ang mga bagong doktor na puno ng utang sa student loan ay hindi dapat matakot na maaprubahan para sa isang mortgage. Maaaring makabili ng bagong ari-arian ang mga medikal na residente, kasamahan, at dumadating na manggagamot na walang down na pera sa pamamagitan ng paggamit ng physician loan mula sa ilang nagpapahiram.
Ang mga kwalipikasyon at benepisyo ay nag-iiba-iba depende sa nagpapahiram, ngunit ang ilang mga perks ay maaaring walang PMI, ang kakayahang gumamit ng kontrata sa pagtatrabaho bilang pag-verify ng kita, at malalaking halaga ng pautang - sa ilang mga kaso, hanggang $750,000.
Veteran Loans
Ang mga VA loans ay mga mortgage loan na magagamit ng mga beterano, kanilang asawa, at mga dependent ng isang miyembro ng serbisyo na nasa aktibong tungkulin. Maaaring bumili ang mga beterano ng property na hanggang $417, 000 nang walang down na pera at hindi nagbabayad ng PMI.
Kabilang sa mga kwalipikasyon ang:
- Nakumpletong sertipiko ng pagiging karapat-dapat
- Minimum na credit score na 620
- Kakayahang bayaran ang buwanang bayad
Bisitahin ang website ng VA para sa higit pang impormasyon sa opsyon sa pautang na ito.
USDA Loan
Ang mga aprubadong nagpapahiram ay maaaring mag-alok ng hanggang 100 porsiyentong financing sa mga pautang ng Departamento ng Agrikultura (USDA) ng Estados Unidos, na mga pautang para sa mga bibili ng mga bahay sa isang rural na lugar. Ang mga pautang na ito ay maaaring ilapat sa bagong pabahay, gayundin sa iba pang uri ng mga tahanan.
Kabilang sa mga kwalipikasyon ang:
- Naninirahan sa itinalagang rural na lugar
- Pagiging isang mamamayan ng U. S., kwalipikadong dayuhan, o isang hindi mamamayang pambansang
- Natutugunan ang katamtaman hanggang mababang antas ng kita gaya ng itinalaga sa iyong estadong tahanan
- Ang pagiging legal at pinansyal na may kakayahang magbayad ng utang
- Naninirahan sa bahay bilang iyong pangunahing tirahan
Para sa higit pang impormasyon sa loan program na ito, bisitahin ang website ng USDA.
Piggyback Loan
Bagaman ang karamihan sa mga nagpapahiram ay hindi nag-aalok ng 100 porsiyentong financing, ang ilan ay maaaring mag-alok ng dalawang pautang para sa isang ari-arian sa mga nanghihiram na may matataas na marka ng kredito. Ang piggyback mortgage, na tinatawag ding 80/20 loan, ay nangangahulugan na ang isang mamimili ay maaaring tustusan ng 80 porsiyento ng presyo ng pagbili bilang unang mortgage, habang ang iba pang 20 porsiyento ay tinustusan sa pamamagitan ng pangalawang loan.
Ang isang benepisyo ng pagkuha ng maramihang mga pautang ay na maaari mong maiwasan ang PMI dahil ikaw ay teknikal na hindi humihiram ng higit sa 80 porsyento ng presyo ng pagbili para sa anumang isang pautang. Gayunpaman, ang mga ganitong uri ng pautang ay nagdadala ng mas malaking panganib dahil kahit na hindi ka lamang mag-default sa pangalawang maliit na pautang, maaaring i-remata ng bangko ang ari-arian. Ang pangalawa o pangatlong mga pautang ay nagdadala din ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga unang mortgage, na nagpapataas ng iyong kabuuang bayad.
Mga Pautang sa Lupa at Konstruksyon
Kung gusto mong magtayo ng bahay sa isang parsela ng lupa at gusto mong mag-ambag sa mga blueprint at gawin ang lahat ng desisyon mula sa simula, malamang na kailangan mo ng loan sa lupa at loan sa construction. Mayroong mas mataas na pagkakataon na ma-default ang mga pautang na ito, kaya kadalasan ay nagdadala sila ng mas mataas na rate ng interes at mas mataas na paunang bayad kaysa sa isang bagong pautang sa konstruksiyon. Malamang na hindi ito ang opsyong piliin kung hindi mo gustong maglagay ng malaking halaga ng pera.
Timbangin ang mga Panganib
Kapag pinili mong huwag maglagay ng anumang pera sa iyong bagong construction na bahay, nangangahulugan iyon na ang iyong buwanang pagbabayad sa mortgage ay magiging mas mataas, at iyon ay palaging nagdadala ng mas maraming panganib. Ang pagkawala ng trabaho at isang down na home market ay maaaring mabilis na mag-ambag sa isang sitwasyon kung saan maaaring hindi mo kayang bayaran ang bayad sa iyong bahay, o mauutang nang higit pa sa halaga ng iyong bahay.
Kung hindi mo magawang makabuo ng 3.5 porsyentong kinakailangang minimum na paunang bayad para sa mga mortgage sa FHA o tatlong porsyentong minimum para sa mga karaniwang pautang, isaalang-alang ang paghihintay sa pamumuhunan sa isang bahay hanggang sa magkaroon ka ng higit na katatagan sa iyong pananalapi. Ang pautang sa bahay ang pinakamalaking gastos na makukuha mo, at mas mabuting maghintay sa isang pagbili kaysa mauwi sa sitwasyong hindi mo kayang bayaran.
Gumawa ng He althy Financial Choice
Ang pagbili ng bagong construction na bahay na walang down na pera ay maaaring maging isang nakakatakot na gawain, ngunit sa tamang bangko at tamang programa, maaari mong iligtas ang iyong sarili mula sa paggastos ng libu-libong dolyar sa harap upang bilhin ang property. Kung mayroon kang tagapayo sa pananalapi, kausapin sila tungkol sa kung ang isang zero-down na mortgage ay ang tamang pagpipilian para sa iyong pamilya. Tulad ng anumang malaking pagbili sa pananalapi, isaalang-alang ang mga kalamangan at kahinaan at gumawa ng desisyon na angkop para sa pananalapi ng iyong pamilya.
